県民共済と葬儀保険を活用した費用の備え方はどっちが正解？ほかの選択肢は？
もしもの時の葬儀費用について、手頃な掛金で備えられる県民共済や専門の葬儀保険だけで本当にカバーできるのか、不安に思う方は少なくありません。
この記事では、それぞれの保障内容の違いや、将来損をしないための選び方を解説します。
両者の特徴と実際の相談現場でよくあるトラブルの傾向を知ることで、ご自身やご家族に最も負担の少ない確実な備え方がわかります。
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県民共済と葬儀保険の比較と特徴
県民共済の死亡保障と専門の葬儀保険には、それぞれ異なる特徴があります。以下の表に主な違いを整理しました。
| 比較項目 | 県民共済（死亡保障） | 葬儀保険（少額短期保険） |
| 主な目的 | 遺族の生活保障・葬儀費用の補助 | 葬儀費用の確実・迅速な支払い |
| 加入条件 | 比較的厳しい（年齢制限・健康状態） | 高齢や持病があっても加入しやすい |
| 保険料（掛金） | 手頃で、年齢に関わらず一定が多い | 更新ごとに年齢に応じて高くなる傾向 |
| 保障期間 | 一定年齢（65・85歳等）で減額・終了 | 高齢（80歳以上等）でも更新可能 |
| 保険金の支払時期 | 請求から数日〜数週間程度 | 迅速（最短翌営業日など） |
1. 葬儀代やお布施の「支払期限」に間に合うか？
2020年以降の葬儀費用の全国平均は、飲食費や寺院へのお布施を含めて約160万円です。
- 県民共済： 数百万円単位のプランがあり費用自体はカバーできますが、入金までに日数を要することがあります。そのため、当座の支払い資金を別途用意しておく必要があります。
- 葬儀保険： 支払いが非常に迅速なため、葬儀社の精算期日に間に合いやすいという大きなメリットがあります。
2. 「掛金」と「保障期間」の仕組みが全く違う
- 県民共済： 手頃な掛金で幅広い保障を得られますが、一定の年齢（65歳や85歳など）に達すると保障額が減額されたり、契約が終了（満了）したりします。
- 葬儀保険： 80歳以上でも加入・継続できる商品が多いですが、1年ごとの更新型（掛け捨て）が主流であり、年齢とともに保険料が上がっていきます。
今後のステップ
どちらが適しているかを判断するために、まずは「実際の葬儀にいくらかかるのか」の事前見積もりを取り、用意すべき目標額を明確にすることから始めましょう。
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【現場の教訓】県民共済・葬儀保険を利用する際の注意点
「手頃な掛金だから安心」と加入したはずの共済や保険。しかし、実際の相談現場では、制度の仕組みを誤解していたために、老後の不安を抱えてしまうケースが後を絶ちません。現場で起きた2つの典型的な失敗例から、そのリスクを読み解きます。
1. 県民共済の注意点：いざという時に「保障がない」「間に合わない」
手軽な掛金が魅力の県民共済ですが、葬儀費用の「主軸」にするには2つの大きなリスクがあります。
- 「年齢の壁」による保障終了 ：多くの共済には年齢制限があります。高齢で亡くなられた際、いざ遺族が手続きをしようとしたら「すでに保障期間が終了していた」というケースは少なくありません。長生きをした結果、最もお金が必要な時期に保障が消滅している可能性があるのです。
- 「支払期限」に間に合わない ：共済金の着金には事務手続きの日数を要します。一方、葬儀社への支払いは「葬儀後数日以内」が一般的。そのため、結局は遺族が数百万円を一時的に立て替えなければならず、資金繰りに奔走するトラブルが頻発しています。
2. 葬儀保険の注意点：長生きするほど「元本割れ」する仕組み
1年更新の「掛け捨て型」が多い葬儀保険は、加入期間が長くなるほど契約者に不利な設計になりがちです。
- 保険料の「階段式」上昇 ：更新ごとに年齢が上がるため、毎月の負担は段階的に重くなります。
- 高齢期での「強制終了」： 一定の年齢を超えると更新ができなくなる規定が多く、それ以降は一切の保障がなくなります。年金暮らしの中で葬儀費用を捻出できず、困窮されるケースも現場では深刻です。
【現場の事例】 ある90代の方のケースでは、長年払い続けた保険料の総額が計200万円に達していたにもかかわらず、受け取れる保険金はわずか100万円という深刻な「元本割れ」状態に陥っていました。
【結論】どう備えるのが正解か？
共済や葬儀保険は、あくまで「万が一の急な不幸」に備える短期的な手段です。
- 共済・保険： 若い時期や、貯蓄が貯まるまでの「つなぎ」と割り切る。
- 長期の備え： 元本割れのない「預貯金」や、保障が一生涯続く「終身保険」を検討する。
本当に安心するために 「いつか来るその時」に遺族が困らないよう、加入中のプランが「何歳まで続くか」「総額でいくら払うのか」を今一度見直してみましょう。
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他の選択肢は？県民共済と葬儀保険以外の費用の備え方
保険や共済以外にも、ご家族に葬儀費用の負担をかけないための備え方があります。
1. 互助会（ごじょかい）を利用する
毎月数千円ずつ積み立てをして、葬儀サービスを割引価格で受ける仕組みです。
- メリット: 銀行口座が凍結されても、葬儀の実施に支障が出ない。
- デメリット・注意点:
- 途中でやめると10%〜30%の手数料がかかる。
- 積立金だけでは足りず、高額な追加費用が発生してトラブルになるケースが増えている。
2. 葬儀信託（そうぎしんたく）を活用する
事前に葬儀社と内容を決め、費用を専用口座（信託銀行など）に預けておく仕組みです。
- メリット: 最も確実な方法。口座凍結の影響を受けず、葬儀社へ直接支払われる。遠方の家族や独身の方でも、希望通りの葬儀がしやすい。
- デメリット: まとまったお金を最初に準備する必要がある。
との方法を選ぶにしても、必ず具体的な葬儀の見積りを取り、どこまでカバーできるのか、内訳を細かく確認しておきましょう。
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まとめ：葬儀費用の備えについて迷っている方は「ニコニコ終活」へ
ここまで解説してきたように、県民共済や葬儀保険、互助会にはそれぞれ一長一短があり、「これ一つで万全」と言い切れる万能な方法はありません。また、いくら保険などで費用を用意できても、いざという時に「誰がそのお金を使って葬儀や手続きを行うのか」という大きな問題が残ります。
「自分の年齢や予算なら、結局どの備え方がベストなのか？」 「頼れる身内が周りにいないが、死後の手続きはどうなるのか？」
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